Рефинансирование (англ. refinance) означает замену действующего долгового обязательства на иное, с учетом рыночных условий. Фактически процедура означает выдачу нового кредита для покрытия ранее взятого в другой кредитной организации. Обязательным условием является передача существующего залога новому банку-кредитору.
Основные положения
Банковская операция рефинансирования призвана помочь заемщикам выбрать более выгодную программу кредитования и затратить меньше средств для исполнения обязательств. Финансовая услуга получила широкое распространение, поскольку помогает банкам привлекать дополнительных клиентов, уже имеющих кредитные договора.
Следует отличать процедуру от реструктуризации долга, предполагающей изменения договорных условий в том же банке. Предложения по переводу кредитования в другой банк приносит безусловную пользу клиентам. В первую очередь это выгодно в следующих ситуациях:
- уменьшение регулярных платежей по кредиту. В большинстве случаев обязательства носят длительный характер, которые сложно прогнозировать. Через определенный промежуток времени на рынке услуг появились более выгодные предложения, на которые рефинансирование позволяет перейти;
- повышение размера кредита, что допустимо при залоговом кредитовании. Если заемщик добросовестно погашает обязательства длительный период и ему потребовалось увеличить заем на дополнительные нужды, то при отказе своего банка возможно получить перекредитование в другой организации;
- спасение от просрочек, когда нависает угроза неисполнения договора. Проблемные договора принимаются к переоформлению гораздо реже, если заемщик сможет доказать свою платежеспособность и аргументированно объяснить причину ситуации.
Удобной опцией является возможность объединения всех имеющихся кредитов в одном, наиболее выгодном, договоре.
Последовательность операции
Программа рефинансирования определяется внутренним регламентом каждого банка. После одобрения заявки, заемщик досрочно погашает первоначальный кредит путем перевода средств от нового кредитора. При этом согласие первого банка на закрытие договора не требуется.
Заемщик получает справку о полном расчете по обязательствам, что служит подтверждением целевого использования средств. Производится переоформление ограничений на залоговое имущество, держателем залога становится новый банк. Перейти в другой банк возможно по прежней программе, например, ипотеку нельзя заменить на потребительский кредит и наоборот.
Начинать рефинансирование рекомендуется, если разница в ставке составляет 2% и более.