Кредитное обеспечение – это предоставление со стороны заёмщика специальных материальных и нематериальных активов, которые выступают в роли гарантии по выплатам будущей ссуды (земля, квартира, поручительство, ценные бумаги и прочее). Требование предъявить залог или привести поручителя выдвигается к кредитам, предполагающим заём крупной суммы. Практикуется в каждом банке и в большинстве внебанковских финансовых учреждениях (ломбардах, кредитных обществах, организациях, проводящих микрокредитование).
Особенности кредитного обеспечения:
- если предоставить залог по ссуде, процентные ставки существенно снижаются, что связанно с уменьшением рисков для банка;
- в случае неуплаты по кредиту финансовое учреждение вправе продать заложенный объект или истребовать уплату с третьих лиц (поручителей);
- проводится оценка залогового имущества, при этом не всегда можно получить «реальную» стоимость активов, ведь она существенно занижается;
- передача недвижимости в залог регистрируется дополнительным договором (происходит наложение обременения на период действия кредитного договора, в рамках которого заёмщик не сможет продать или передать недвижимость).
Виды кредитного обеспечения
В качестве кредитного обеспечения могут выступать различные активы, пребывающие в собственности заёмщика. К примеру:
- автотранспорт;
- квартира, дом, гараж и другие объекты недвижимости;
- оборудование и товарно-материальные ценности;
- животные.
Если в качестве залога предоставляется недвижимость, то претендент на кредит должен предоставить свидетельство о праве собственности, документ, подтверждающий способ покупки (договор купли-продажи, дарственная) и выписку из госреестра.
В качестве залога также могут выступать депозиты банков (не обязательно тех, у которых соискатель кредита заключает договор), а также ценные бумаги (акции, векселя).
К кредитному обеспечению часто относят гарантии других банков (в основном, выдаются на проценты и часть суммы займа), а также поручительства третьих лиц. Страхование по кредиту – это тоже один из вариантов обеспечения, поэтому не удивляйтесь, что многие банки требуют застраховать вашу трудоспосособность или объект залога.
Как рассчитать залоговую сумму?
Банки никогда не будут работать себе в убыток. Установленная залоговая сумма должна перекрывать тело кредита, проценты за весь срок, комиссию банка.
Пример
Сумма кредита составляет 100 тыс. рублей. Срок выдачи ссуды – 3 месяца, а проценты составляют 20%. Банк установил комиссию за оформление кредитного договора – 1%. Какой должна быть сумма кредитного обеспечения?
Сумма обеспечения = 100+100*0,2*3/12+100*0,01=106 тыс. рублей.
Как видите, она намного больше, чем сумма по договору.